美國政府一直致力于開展農(nóng)作物保險

　　美國政府開展農(nóng)作物保險的目的是建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“安全網(wǎng)”，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高國民整體福利水平。

　　政府參與農(nóng)作物保險計劃的直接原因有二：一是私營保險公司經(jīng)營農(nóng)作物保險的失敗，在美國農(nóng)作物保險發(fā)展史上，私營保險公司曾多次嘗試開展綜合風(fēng)險的農(nóng)作物保險，但均以失敗而告終；二是私營公司難以單獨(dú)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的巨大風(fēng)險，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失往往具有大面積、巨額性的特點(diǎn)，如干旱、洪水等，其所造成的損失單靠私營保險公司的資本實(shí)力無法承擔(dān)，需要政府參與。

　　美國政府認(rèn)為有義務(wù)參與農(nóng)作物保險，以幫助農(nóng)民對付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險，提高貸款償還能力，通過農(nóng)作物保險提供最低收入保障確保農(nóng)場經(jīng)營的連續(xù)性，進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)定整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和確保國家食物供應(yīng)安全的目的。

　　美國政府一直致力于開展農(nóng)作物保險基于一個簡單的道理：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)受災(zāi)發(fā)生損失，尤其是連年發(fā)生大的損失時，會造成農(nóng)民在生產(chǎn)、生活兩方面的購買力的萎縮；農(nóng)民購買力的萎縮又影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活物資供應(yīng)和產(chǎn)后加工銷售等環(huán)節(jié)，使這些為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的部門生意萎縮、失業(yè)率上升，從而造成整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的波動，破壞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮，最終造成社會不穩(wěn)定。所以，政府必須要面對。多年來，美國一直在爭論如何更有效地穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，是利用行政手段還是市場機(jī)制？即用救災(zāi)的辦法還是用農(nóng)業(yè)保險制度？爭論了幾十年，比較起來，農(nóng)業(yè)保險更公平、透明和有效；同時可以籌集一筆資金，提高救災(zāi)的效能。所以，農(nóng)作物保險是農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的一個重要工具。當(dāng)然，救災(zāi)在一些方面也是不可缺少的，例如在不能開展農(nóng)業(yè)保險的地區(qū)，仍需要采用救災(zāi)的方法。

　　基于上述目的和思想，美國政府從資金、組織機(jī)構(gòu)、教育等方面，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)采取了全方位的扶持政策，其中對農(nóng)作物保險主要采取了以下政策：

　　一是制定法律。1938年頒布的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》對開展農(nóng)作物保險的目的、農(nóng)作物保險的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定，為聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。

　　二是經(jīng)濟(jì)支持。目前美國政府對農(nóng)作物保險的經(jīng)濟(jì)支持大致包括以下幾個方面：一方面是保費(fèi)補(bǔ)貼，各險種的補(bǔ)貼比例不同，2000年，補(bǔ)貼額平均約為純保費(fèi)的53%（保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元），其中，巨災(zāi)保險補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險農(nóng)作物保險、收入保險等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%；一方面是業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，就是向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20%―25%業(yè)務(wù)費(fèi)用（包括定損費(fèi)）補(bǔ)貼。另外，政府還承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費(fèi)用。從1980―1999年，聯(lián)邦政府給農(nóng)作物保險的財政補(bǔ)貼總額累計達(dá)到150億美元（含費(fèi)用補(bǔ)貼等），僅1999年就達(dá)到22.4億美元。

　　三是再保險支持。政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障。

　　四是免稅。聯(lián)邦農(nóng)作物保險法明確規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險免征一切稅賦。

　　五是聯(lián)邦政府還通過其他法律規(guī)定，鼓勵各州政府根據(jù)自身的財力狀況，向農(nóng)作物保險提供補(bǔ)貼，以進(jìn)一步減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)作物保險的吸引力。

　　美國農(nóng)作物保險的運(yùn)作主要分三個層次

　　經(jīng)過長期的發(fā)展和改革，美國農(nóng)作物保險從政策研究、立法、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置，產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)，到產(chǎn)品的銷售（代理人）、定損（專職人員）、統(tǒng)計、精算、資料收集加工，以及保險的宣傳、推廣和教育等，形成了一個完整的組織體系。各個環(huán)節(jié)均有不同的公司（法人）、政府機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會來參與。他們各自分工不同，都行使著自己的職能。

　　美國農(nóng)作物保險的運(yùn)作主要分三個層次，第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，第二層為有經(jīng)營農(nóng)險資格的私營保險公司，第三層為保險代理人和農(nóng)險查勘核損人。此外，還有農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究局、全國農(nóng)作物保險服務(wù)中心和各州州立大學(xué)農(nóng)業(yè)推廣中心的大力協(xié)助。下面分別介紹與農(nóng)作物保險運(yùn)作有關(guān)的組織機(jī)構(gòu)及其作用：

　　風(fēng)險管理局（聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司）

　　根據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，1938年，農(nóng)業(yè)部成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，負(fù)責(zé)全國農(nóng)作物保險的經(jīng)營和管理。為了加強(qiáng)對美國農(nóng)業(yè)的風(fēng)險管理，1996年，美國又專門立法成立了風(fēng)險管理局。從目前美國農(nóng)作物保險的管理體制來看，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司所有的職責(zé)都由美國農(nóng)業(yè)部風(fēng)險管理局負(fù)責(zé)履行，實(shí)質(zhì)上兩者是一套人馬兩塊牌子，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司只是風(fēng)險管理局便于資金管理的“殼”。風(fēng)險管理局下設(shè)10個辦事處，每個辦事處分管約3到14個州。

　　風(fēng)險管理局的主要職責(zé)是：負(fù)責(zé)全國性險種條款的制定、費(fèi)率厘定；負(fù)責(zé)向私營農(nóng)作物保險公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼，向農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼；負(fù)責(zé)與各私營保險公司協(xié)商，簽訂標(biāo)準(zhǔn)再保險協(xié)議，向私營保險公司提供再保險支持；負(fù)責(zé)對私營保險公司執(zhí)行法律和協(xié)議的情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督；建立農(nóng)作物保險數(shù)據(jù)庫，并用于厘定費(fèi)率；負(fù)責(zé)私營保險公司與聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司往來賬戶的決算，如保費(fèi)和費(fèi)用補(bǔ)貼款的劃轉(zhuǎn)、代收費(fèi)用上劃等，并編制月報表、半年報表和年度報表；負(fù)責(zé)制定作物定損標(biāo)準(zhǔn)和通用定損標(biāo)準(zhǔn)；負(fù)責(zé)對老險種條款的修改和新產(chǎn)品的開發(fā)，以及對私營保險公司開發(fā)新產(chǎn)品的初步審核；負(fù)責(zé)農(nóng)作物保險各險種計算機(jī)軟件的開發(fā)和維護(hù)；負(fù)責(zé)預(yù)測和計算各種農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)的價格；編寫農(nóng)作物保險工作手冊，以便供風(fēng)險管理局雇員、保險提供人和代理人使用。

　　風(fēng)險管理局地區(qū)辦事處的職能：地區(qū)辦事處的任務(wù)，是通過對風(fēng)險管理辦法的公平評估，與農(nóng)作物保險提供者建立專業(yè)上的關(guān)系，不斷地對各項(xiàng)保險計劃進(jìn)行分析，以及向所有生產(chǎn)者、農(nóng)作物保險提供者和地區(qū)公眾解釋保險條款，以保證農(nóng)作物保險計劃公正、公平的實(shí)施。其主要職能是：

　　負(fù)責(zé)本區(qū)內(nèi)農(nóng)作物保險計劃的行政管理事宜，向所有個人提供與農(nóng)作物保險有關(guān)的服務(wù)和信息；負(fù)責(zé)向農(nóng)民進(jìn)行風(fēng)險管理教育；與私營保險公司簽訂書面再保險合同；推廣現(xiàn)行各項(xiàng)農(nóng)作物保險計劃，并幫助開發(fā)新險種；負(fù)責(zé)對保險費(fèi)率的合理性提出意見；研究現(xiàn)行農(nóng)作物保險計劃存在的缺陷，并提出修改方案；參與定損工作和農(nóng)作物保險上訴及仲裁案件的處理；開展廣泛的農(nóng)作物保險宣傳活動；對農(nóng)作物保險工作手冊、宣傳手冊等提出修改意見。

　　私營保險公司

　　由于政府對開展農(nóng)作物保險提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險支持和稅賦上的支持，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)只要妥善經(jīng)營就有利可圖，所以，私營保險公司一般都愿意承擔(dān)農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)。私營公司要先提出申請，經(jīng)過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的審核批準(zhǔn)后，才能經(jīng)營政府舉辦的農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)。目前只有17家私營保險公司具有這個資格，他們與風(fēng)險管理局簽有協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險管理局的各項(xiàng)規(guī)定。這些公司大都是有實(shí)力、信譽(yù)好、管理和技術(shù)力量比較強(qiáng)的公司。

　　目前，私營公司承擔(dān)了全部直接業(yè)務(wù)，他們在農(nóng)作物保險中扮演的角色是：通過開展農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動（即銷售、簽單及其他服務(wù)），具體實(shí)施政府的農(nóng)作物保險計劃；根據(jù)規(guī)定，開發(fā)農(nóng)作物保險新產(chǎn)品，將其作為政府農(nóng)作物保險計劃的補(bǔ)充，所開發(fā)的新產(chǎn)品要上報風(fēng)險管理局并經(jīng)批準(zhǔn)，以便獲得補(bǔ)貼；自主確定自留保險責(zé)任額，并與聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司簽訂《標(biāo)準(zhǔn)再保險協(xié)議》，向政府進(jìn)行再保險；就自留保險責(zé)任的實(shí)際情況，向再保險市場進(jìn)行再保險，爭取商業(yè)再保險人的支持。

　　農(nóng)作物保險代理人和查勘核損人

　　美國農(nóng)作物保險主要是通過代理人進(jìn)行銷售的，目前全國參與農(nóng)作物保險銷售的代理人約有18000名，其中，大部分為獨(dú)立代理人，可為多家保險公司代理業(yè)務(wù)，其余為私營保險公司自設(shè)代理人，只為一家代理業(yè)務(wù)。農(nóng)險查勘核損工作由農(nóng)險專業(yè)核損人來進(jìn)行，查勘核損人需經(jīng)過風(fēng)險管理局兩年的培訓(xùn)，通過考核取得資格后才能從業(yè)，這些人員可以是某一私營保險公司的職員，也可以是獨(dú)立的查勘核損人。

　　經(jīng)濟(jì)研究局

　　美國農(nóng)業(yè)部的經(jīng)濟(jì)研究局是一個獨(dú)立的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究單位，于1922年成立，目的是通過研究為農(nóng)業(yè)決策提供科學(xué)的經(jīng)濟(jì)實(shí)證依據(jù)。其主要職責(zé)是研究美國鄉(xiāng)村社會、資源環(huán)境與農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷運(yùn)行的情況，針對發(fā)現(xiàn)的問題提出政策性建議，也對全國農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃做一些前瞻性的研究；同時，也關(guān)注國際農(nóng)業(yè)的貿(mào)易狀況，其研究成果供政府及國會在決策時參考。在1996年美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局建立之前，經(jīng)濟(jì)研究局曾對農(nóng)作物保險做了大量基礎(chǔ)研究，為美國農(nóng)作物保險政策的制定及相關(guān)法案的修訂做了很多卓有成效的工作。在1996年美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局建立之后，農(nóng)作物保險的險種研究和行政管理工作交給了風(fēng)險管理局，經(jīng)濟(jì)研究局仍然維持其獨(dú)立研究的風(fēng)格，開展一些與政策相關(guān)的研究工作。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究局現(xiàn)有500名職工，其中一半以上是具有博士學(xué)位的經(jīng)濟(jì)學(xué)家和農(nóng)業(yè)專家。

　　全國農(nóng)作物保險服務(wù)中心

　　全國農(nóng)作物保險服務(wù)中心是一家非盈利性組織，代表著60多家各類農(nóng)作物保險公司的利益，擔(dān)負(fù)著與風(fēng)險管理局的聯(lián)系與協(xié)調(diào)工作。其前身是全國農(nóng)作物保險協(xié)會和全國農(nóng)作物雹災(zāi)保險精算協(xié)會，迄今已有80多年的歷史。其成員分為7個類別，既包括參與政府農(nóng)作物保險計劃經(jīng)營的私營公司，又包括提供純粹商業(yè)性農(nóng)作物雹災(zāi)保險的公司，還有其他參與農(nóng)作物保險再保險以及對農(nóng)作物保險感興趣的國際再保險公司，以及從事農(nóng)作物保險工作的個人（代理人、定損人、雇員等）。2000年，全國農(nóng)作物保險服務(wù)中心的成員公司的農(nóng)作物保險年保費(fèi)總收入為30億美元，保險金額為500億美元。

　　州立大學(xué)的農(nóng)業(yè)推廣中心

　　美國各州的州立大學(xué)都設(shè)有農(nóng)業(yè)試驗(yàn)站和合作推廣中心，這些機(jī)構(gòu)是公益性的，是美國教育部門支持農(nóng)業(yè)體系中的一環(huán)，是教育科研密切聯(lián)系農(nóng)業(yè)實(shí)際的紐帶和橋梁，他們是聯(lián)邦農(nóng)作物保險的協(xié)作單位。農(nóng)作物保險的普及、推廣工作主要由農(nóng)業(yè)推廣中心來承擔(dān)。該中心在各縣設(shè)有推廣辦事處，辦事處的負(fù)責(zé)人由州立大學(xué)的教授輪流擔(dān)任，工作人員由當(dāng)?shù)卣畢f(xié)助招聘。中心的費(fèi)用由政府撥款。